有的人一毕业，在正规单位工作，23岁就开始交社保；

有的人一毕业，在小私营企业或工厂工作，公司没有强制交，自己也觉得费用太大，没有交社保，结果直到33岁才开始交社保。

那么，问题来了，少交几年后果严重吗，结果有什么区别吗？

• 少交10年养老保险，能不能领到养老金？
• 少交10年医疗保险，会有哪些损失？

先说结论，区别最大的就是医疗保险和养老保险！听我一一道来！

社保具体保障内容

职工社保一般指五险一金，五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、一金是指住房公积金，他们主要有这些作用：

养老保险：退休后可以按月领养老金，交得越多，领得越多 ；

医疗保险：如果生病了，去医院看门诊或者住院，医保可以报销医药费；

生育保险：生小孩的各项费用补偿，比如报销产前检查、分娩费用、领取生育津贴等；

失业保险：如果因为公司破产或者被解雇等原因失业，每月可以领一笔钱作补偿；

工伤保险：因工受伤或患上职业病，可以申请工伤鉴定，获得相应补偿；

公积金：可以申请贷款买房，享受优惠利率，或用于支付房租、房屋装修等。

这些保障福利，除了你每个月要缴费，公司也要交，我以北京某公司、月工资税前10000做例子，缴费比例是这样的：

住房公积金比例为5%-12%，示例为10%，不同企业有一定差异，以上仅为举例 。

月工资税前一万，公司总共缴纳的社保比例是42.1%，共计4210元；

个人缴费比例是20.2%，共计2020元。

也就是说，如果税后能拿七千多工资，公司差不多要付出1.4万的成本。

所以，我们也能看出来实际上五险一金缴费比例还是很高的，虽然各地存在一定差异，但是绝大部分省市缴纳比例都在员工工资总额的40%以上，现在做企业也是真的很不容易呀，有些时候还真得体谅体谅老板。

这时可能有人要出来发问了：我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，社保缴纳比例，不一定是按照实际工资缴的，每个城市都有自己的社保缴纳基数。

缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资，一般来说，缴纳基数最低是上年月平工资的60%，最高是月平均工资的300%。

举个例子：

假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数就是3000×60%=1800元，最高缴费基数是3000×300%=9000元；

如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保，如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

不过大部分公司都是按最低标准来交，比如北京某公司，员工税前工资1万，但是按最低基数3387元来交社保，一个月个人只交六百多。

所以就可能出现工资一万，社保交几百的情况。但今年社保新政后，社保费由税务局统一征收，大多公司已经按照员工实际工资缴纳社保。

个人觉得，缴费基数高也不一定好，因为缴费基数越高，那我们自己交得就越多，每月拿到手的钱就越少。

如果公司从来不交社保，这其实是违反劳动法的。根据《中华人民共和国劳动法》第七十二条规定：

“社会保险基金按照保险类型确定资金来源，逐步实行社会统筹。用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

不管是私企还是国企，为员工缴纳社保都是企业的义务，大家在找工作面试时一定要问清楚，如果公司不交社保，我们也可以用法律维护自己应得的权益。

虽然员工有自愿放弃享受社保的权利，但企业不能放弃缴纳社保的义务。

接下来看下23岁交社保，和33岁交社保有什么区别：

五险之一：养老保险

养老保险累计交满十五年，退休后就可以开始按月领取养老金。从23岁就开始缴社保，比33岁开始交的，自然是养老金领得更多。

具体可以多领多少钱呢？看一下养老金的组成你就知道了：

以职工社会养老保险为例：职工养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

我们分开来看个人账户养老金部分和基础养老金：

（1）个人账户养老金 =退休时个人账户总额 ÷ 计发月数

计发月数60岁为139个月、55岁为170个月、50岁为195个月。

“个人账户养老金”，就是你每月按比例交的那部分养老保险，交到退休的总额。

住房公积金比例为5%-12%，示例为10%，不同企业有一定差异，以上仅为举例 。

（2）基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

全省上年度在岗职工月平均工资，一般在社保局、劳动部，统计局等能查到的。

本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。

本人平均缴费指你工作的这些年，公司社保缴费基数的平均数，一般在0.6至3之间，收入高缴费指数就高。

如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

个人平均缴费指数，就是把你工作一辈子的社保缴费指数平均化得出的。

回到养老金的差异，我以小深和小蓝举例：

假设小深23岁开始交了37年社保，小蓝33岁开始交了27年；

小深小蓝历年税前工资1万，平均缴费指数为1.2，退休前一年在岗职工月平均工资是9千，到60岁退休时：

小深的养老金为：

• 个人账户：800×12×37÷139=2555.3元
• 基础账户：（9000+9000×1.2）÷ 2× 37×1%=3663元
• 一共领养老金：6218.3元

小蓝的养老金为：

• 个人账户：800×12×27÷139=1864.7元
• 基础账户：（9000+9000×1.2）÷ 2× 27×1%=2673元
• 一共领养老金：4537.7元

小深23岁时开始交社保，跟小蓝33岁时开始交，两人的养老金差额是1680.6元一月，一年相差2万多。

如果退休时，上年在岗职工平均工资越高，两人养老金差异就越大。

注：为了方便理解，上面俩人养老金算法，没考虑工资和养老金的通货膨胀，也不考虑小深小蓝奋发图强、走上人生巅峰工资翻N倍的情况。

另外，养老保险保障内容除了包含养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。

有人担心退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？

其实不管挂不挂，反正单位交的那部分跟你没什么直接关系，但养老保险个人账户的钱是稳稳在的：

如果退休前身故：家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；

如果退休后身故：个人账户的钱还没领完，家属可以领取。

五险之二：医疗保险

医疗保险可以报销去医院的门诊、住院医疗费。

33岁才交社保的话，影响就是33岁之前都享受不到这项国家福利。

如果生病住院的话，职工医保的报销比例挺高的，而且有商业医疗险没法替代的优势，比如：

生病后也可以投保：即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求，如果不符合要求，就算有钱想买商业保险也买不了。

绝对保证续保：哪怕已经得了癌症，只要一直交社保，就可以一直享受医保报销。很多商业医疗保险是不会保证续保的，如果生了大病，下一年买商业医疗险，可能就不符合购买要求了。

永久有效：大多地区，职工社保交满20年就能一辈子享受医疗保障。

之前深圳那位白血病小朋友患者，第一次住院共29天，住院总费用44375.06元，

其中医保支付30730.83元，自付13644.23元，自付比例为30.75%（自付费用中包含2支自费药：国产“培门冬酶”共 8011.74元，该药为儿童急性淋巴细胞白血病患者一线治疗用药）。

一共住院三次，住院总费用合计为204244.31元，其中医保支付168050.98元，自付36193.33元，三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。

如果没买医保，这二十万的医疗费，对普通人来说，恐怕还是有一定压力。

另外，医保断缴的后果还是挺严重的，如果想了解。点击我头像，私信回复：社保断缴，就能了解。

五险之三：生育保险

如果不准备生孩子，那早交社保，晚交社保其实影响不大。不过对于准备生孩子的职工，还是非常实用的。

以深圳为例，生育保险包含生育医疗费、生育津贴和节育手术费。

1、生育医疗费：产前检查费

包括检查费和分娩费。如果是指定项目的产前检查，是全额报销的，顺产最多可以报销2700元，剖腹产为5200元。

2、生育津贴：产假及产假工资发放

生育津贴相当于是在休产假时，生育保险给我们发的工资，一般是由单位先行垫付，发放至员工的工资卡，单位再提交资料到社保局报销。

生育津贴能领多少，是和单位的生育险缴费基数挂钩的。

例如：小 A 月工资5000元，但单位是按深圳最低基数（2200元）缴生育保险：

单位每月保费：2200 * 0.45% = 9.9 元

如果小 A 是计划生育，顺产了一个男宝宝，那么小A的产假有 98 天，她的生育津贴有：2200 / 30 * 98 =7186 元。

除了上述规定的产假外，根据《女职工劳动保护特别规定》，还可以享受额外的哺乳假。

用人单位应当在每天的劳动时间内为哺乳期女职工安排 1 小时哺乳时间；女职工生育多胞胎 的，每多哺乳 1 个婴儿每天增加 1 小时哺乳时间。

很多宝妈都不知道有哺乳假，所以如果孩子还没有满一岁，我们可以试着向公司申请哺乳假。

如果家里宝爸上班，宝妈没有生育保险，也可以用宝爸的生育保险来报销生育医疗费，但产假津贴就没有了。

要提醒大家的是：大部分省市规定必须在所在单位缴满一年生育保险，才能享受生育保险的福利哦。

五险之四：失业保险

如果企业倒闭、或者被裁员，可以申请失业保险每月补助。失业保险缴费时间越长，能领取的时间就越长。

主动离职的，这项福利就别想了。如果失业了，可以按程序领失业保险，但是领取过程极为复杂，还会不断要求参加再就业培训，我们就别打这个主意了...

五险之五：工伤保险

这个保险缴费时间影响也不是很大。

如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至不幸死亡，都可以通过工伤保险获得补偿。

平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。在《 职业病防治法 》中，职业病是指：

劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病，例如尘肺病、放射病等。

所以这个保险大多人也用不上。

六：住房公积金

公积金算是一项不错的福利，交的时间越早，累计在账户的钱就越多。

公积金个人和企业缴纳的比例是相同的，好处可以汇总如下：

增加收入：公司和个人缴纳的资金，都会存入我们的公积金账户，实际上是增加了个人收入。

专项储蓄：通过长期的缴纳，可以多一笔稳定的、长期的住房储备金，需要购买房产的时候，可以一次性提取出来。

利率低：买房的时候，使用住房公积金贷款，个人贷款利率将会比银行低很多，减少了我们房贷的利息支出。

所以能给员工缴纳12%的住房公积金的企业，一定公司不差钱，而且对员工都是满满的爱。

关于五险一金先讲到这里。如果大家还有什么不明白的问题，可以评论区留言或我，看到一定回复，也可以转给身边有需要的亲戚朋友。

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