随着我们的养老金15年来连续调整，人们终于认识到了养老保险的好处了。有一份稳定的养老金待遇，真的是吃喝不愁的，有的老人说有养老金比“养儿防老还可靠”。那么，很多没有参加养老保险的人就在想：最佳缴纳社保年龄是多少岁呢？

首先，我们看一下养老金的收益

（1）养老金的计算公式，目前是2005年国家《关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》制定的，全国统一，只包括基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

（2）如果具体到一年社保缴费计算：

1.基础养老金，按照60%基数缴费可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资；如果按照100%基数缴费，可以领取1%的退休上年度社会平均工资。单纯这一角度讲，缴费基数越低越划算，毕竟性价比比较高。

由于社会平均工资是在每年不断增长的，很明显缴费时间越早，养老保险缴费钱数就越少。从上述养老金计算公式也可以看到，退休时间越晚，社会平均工资越高养老金也就越高。

合不合算的关键在于社会平均工资的增长率和投资理财收益的增长率哪个高？很明显，目前我们每年社会平均工资都会增长8~10%以上。而较为安全的投资理财收益一般都在5%以下，明显是越早缴纳养老保险更划算。

2.个人账户养老金，社保缴费都是按照缴费基数的8%划入个人账户，每年个人账户都会计算记账利率。2016年开始有国家统一公布个人账户记账利率，2016年的记账利率是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。很明显，个人账户养老金增加的速度也比投资理财强的多。

个人账户养老金的好处在于，万一去世了没有领完，个人账户养老金余额可以继承。

计发月数50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

其实通过上述养老金计算公式也可以看出养老金等于是多缴多得，长缴多得，自然缴费年限越早，缴费时间越长，待遇会越高。

（3）养老金增涨。虽然很多人知道我们退休后的养老金待遇只有养老金，但是却忽视了养老金会年年增涨的。每年国家都会对退休人员的养老金进行调整，调整的基本原则贯彻公平原则，多缴多得长缴多得的原则以及倾斜照顾原则。尤其是缴费年限越长，养老金增加的会越高，因此还是缴费年限越长越划算。

综上所述，从养老金收益上讲，还是越早缴纳养老保险越划算。

第二，我们看一下养老保险的保障。

很多人只知道我们的退休年龄是女工人50岁，女干部55岁，男同志60岁。但是，他们却并不知道我们如果从事特殊工种满足相应年限男同志55岁，女同志45岁就可以退休。经劳动能力鉴定部门鉴定失去劳动能力，男同志50岁，女同志45岁可以退休。

如果失去劳动能力，又达不到退休年龄，只要养老保险缴费满15年，实际上还可以办理退职或者申请病残津贴待遇。退职手续是一种特殊的退休方式，具体养老金计算和养老金增加都参照退休人员调整。病残津贴是一种退休前的照顾方式，可以到法定退休年龄男同志50岁、女同志45岁时办理退休手续，但是在之前也可以领取一定的病残津贴做为生活费。病残津贴将是退职待遇的替代方式，两者不可以分别享受。

如果我们16岁开始缴纳养老保险，到31岁时满15年了，以后万一失去劳动能力，实际上就可以办理退职或者享受病残津贴了。这是一种制度上的保障，自然越早缴满15年越好。

第三，缴纳养老保险的风险。

缴纳养老保险待遇是很好，但是也存在一定的风险，就是没有退休就去世怎么办？

这种情况一般只会返还个人账户养老金以及享受相应的丧葬费、一次性救济金等待遇。丧葬费、一次性救济金相应的标准各地相差很大，但是总体来看，有一定的可能会亏本。

最好的方式自然是距离退休前15年才开始缴纳社保比较好，至少到达退休年龄就可以退休，万一在此期间去世，损失也小一些。

所以，对于多数人来讲，自然是从16岁开始缴费最划算，但是这时候没有收入，可能需要父母帮助。如果害怕风险，那么就可以到45岁再缴纳，但是养老金待遇会低。