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住房公积金最全使用攻略,看完这篇能省几十万

2020-11-28 18:52| 发布者: cqshebao| 查看: 31| 评论: 0

问大家一个扎心的问题。

你买房了吗?

没买的,列上日程了吗?

买了的,房贷还清了吗?

先别被吓跑,我也还没买,因为暂时买不起。

但是——

有个途径,能让我们买房更轻松。

听我说,几乎每个上班族都有一个公积金账户吧。

它可是个宝贝,用好了,帮你省个几十万不成问题。

没买房的,它能让你享受市场最低贷款利率。

买了房的,它能给你降点利率,还能抵扣房贷。

如果是没有买房计划的小朋友,把公积金提现出来租房、看病、购物,也是可以的。

可以说是个隐藏的小金库。

怎么利用好这个小金库呢?今天我们就来聊聊。


公积金是什么?有什么用?

惯例先给大家科普基础知识,已经熟悉的小伙伴可以直接跳到第二部分。

已经工作的小伙伴,每个月公司都会给你交五险一金。

这个“一金”,指的就是公积金。

一般按照个人工资的5%-12% 缴纳,个人交多少,公司再交一倍,最后一起进入个人的公积金账户。

举个例子:

老王的工资是每个月8000,他公积金的缴纳比例是8%。

那么,老王每个月都要从工资里扣掉640元,公司再掏出来640元,一起交到老王的公积金账户里。

老王一个月工资扣了640元,但他公积金账户里的钱却增加了1280元。

是不是爽歪歪呢?

但是,有人可能会想,毕竟一半的钱都是公司出的,用的时候会不会有很多限制呢?

不会的。但是这笔钱怎么用才最合算,确实有讲究。

最实用的当然是它的本职工作——贷款买房

再举个例子。

同样贷款100万去买房。

有些人不懂公积金贷款,傻乎乎的全部走商业贷款,按照目前商贷基准利率4.9% 来计算。

用等额本息贷款30年,光利息就要91万616元。

而如果用公积金贷款,目前的贷款利率只有3.25%。

同样是等额本息贷款30年,利息是56万6742元。

算下来,足足比商业贷款省了34.3万。

所以说,掌握公积金的知识能赚几十万,绝对不是忽悠大家。

除了贷款买房之外,它还有很多其他的功能,比如拿去租房、看病、翻新旧房屋等等。

或者直接采用最简单的做法,把这笔钱一次性取出来,随便花,也是可以的。


公积金贷款买房,具体怎么做?

对我们大多数人来说,用公积金贷款买房,是让公积金发挥最大价值的方法。

具体怎么做呢?分三个步骤。

1. 核对自己是否符合贷款条件;

2. 符合条件后,取得公积金贷款相关证件;

3. 去办理公积金贷款业务的银行,走流程。

一步一步来说。

想要用公积金贷款买房,需要满足以下几个条件。

首先,贷款买的房必须是个人的首套房,或者二套房。

其次,个人征信不能有污点,贷款之前公积金最少连续缴纳了6个月以上。

一些热门城市要求会更高,比如上海、北京和深圳,都要求贷款之前要有连续缴纳社保5年的记录。

并且自己也没有未还清的公积金个人贷款。

翻到这儿只是为了看热闹的,是不是也反思下?

信用卡逾期过没?花呗都按时还了没?网贷平台有没有借过钱?身份证丢过的话,银行的各项记录有没有去检查一下?

以上几点都确认没有问题后,你只是具备了申请公积金贷款买房的条件。

如果是买新房,再去把首付交了。

在开发商那里,拿到首付款收据和《商品房买卖合同》。

如果买的是二手房,得先拿到房产证和国有土地使用证。

拿到相应的证件之后,就可以去办理公积金贷款业务的银行,走流程了。

现在面临一个新的问题,

我们的公积金账户,具体能够贷到多少额度呢?

这也是非常重要的一点,毕竟是市场上能拿到的最便宜的贷款,贷款额度当然是越高越好。

它有自己的一套计算规则。

大多数地区,公积金贷款额度有多少,取决于借款人的还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个标准。

四个标准有四个计算公式,四个计算公式计算出的最小值,就是借款人最高可贷的数额。

第一个数值,叫房价乘数,也就是房子的价格乘以贷款比例。

第二个数值,跟公积金账户余额相关。

一般是你公积金账户余额的15到20倍,这个就看各个地区的规定了。

第三个数值,考查你的还贷能力。

把自己的工资总额跟公积金月缴额等等代入上面的公式,可以算出来。

第四个数值,叫贷款的最高限额。

各个地区的限额,由当地的公积金中心规定。

比如北京最高贷款120万,上海最高可贷100万。

以上四个数值里面最低的那个数,就是你实际能贷到的公积金额度。

大家可以保存下来,计算一下自己大致能贷多少。

想要未雨绸缪的,是不是也琢磨下,怎么提高自己的公积金贷款额度?

我自己的心得有两个。

第一,尽量增加自己公积金账户余额里的钱。

不是什么紧急情况,千万别拿出来花掉。

第二,尽量夫妻双方一起贷款,贷款上限会更高。

比如上海市,个人最高只能贷款50万,而家庭最高可以贷款100万。

深圳个人最高只能申请50万,夫妻加一起最高可以申请90万。

这种占便宜的事情,大家平时一定要多上点心,提前给自己多攒点额度。

越早做规划,买房时就却轻松。


异地贷款买房怎么做?

还有一种情况,是人在外地工作,但想在老家买房的。

这个时候还能用公积金贷款买房吗?不一定。

目前只有个别城市开通了异地贷款买房的业务。

我给全国所有省会的社保局,一个一个打电话核实了一遍,总结了一个可以异地贷款的表格。

有需要的大家可以保存一下。

如果你不确定自己的城市,公积金能不能申请异地贷款。

可以给购房所在地的公积金管理中心打个电话,确认一下。

号码是当地区号,加住房公积金管理中心的咨询电话12329。

在具体流程方面,公积金异地贷款比普通贷款,需要多交三份证明。

分别是异地公积金缴存证明、本人最近12个月的公积金缴纳明细,以及你名下的房产情况证明。

前两个证明,在工作地的公积金网点就可以拿到。

个人名下的房产情况证明,需要去房产交易中心才能拿到。

千万别怕麻烦。

多跑几趟,能省几十万贷款利息,还是很划算的。


已经用商业贷款买过房子了,怎么办?

最惨的情况,就是着急买房,直接用了商业贷款的小伙伴。

后来才了解到公积金贷款原来有这么多优惠,是不是大腿都要拍肿了?

别着急,你们也还有机会。

大家可以申请把商业贷款,转成公积金贷款。

这样操作一通,同样可以省不少钱。

具体流程上,它跟普通的申请公积金贷款,其实差不了多少。

首先要满足以下两个条件。

1. 申请人或其配偶

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