“未富先老”的挑战来袭，急需适合的商业保险来填补老年人健康保障的市场缺口。

国务院总理李克强12月30日主持召开国务院常务会议。其中，发展商业养老保险再次被提上议程。会议要求，确定促进社会服务领域商业保险发展的措施，更好满足群众需求。

商业养老保险亟待发展

“我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。”国常会上指出。

事实上，老年人一直是最需要保险保障的，但同时也是出险概率较高的人群。“过去，市场上能够适合老年人购买的保险确实不多，不是太贵就是健康告知太严格。但从老年人数来说，这块市场空间还是很大的。”一名大型寿险公司高管对第一财经记者表示。

因此，为应对老龄化带来的挑战，老年保险市场如何加快发展也是整个市场关注的热点。

而“加快发展商业养老保险，优化养老保险结构”就是此次国常会确定的一项重要内容。会议要求，借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。另外，会议要求大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。同时，会议确定加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。

其实这并非60岁以上老年保险市场首次进入国常会的议题。就在今年9月11日召开的国常会同样确定要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。

而今年以来国家也屡次出台推进商业养老保险的政策。4月16日，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》，加快相关保险业务发展成为了“重头戏”之一。其中，鼓励发展商业性长期护理保险产品；支持老年人投保意外伤害保险；鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务；支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务都在该意见中被明确。

短期险种或成未来发展方向

既然老年保险存在巨大的市场发展空间，那为何老年人买保险那么难？

贵和风险太高是其中的主因。

以一份热销的百万医疗险为例，30岁左右人士可能保费在300-400元左右，而59周岁老年人保费上千元，60岁以上就无法购买，得等到活动期间首次投保年龄可能会放宽至65岁。这还是短期保障型产品，如果是长期产品则费率对老年人则更高。

上述寿险公司高管对第一财经表示，从目前的老年保险市场来说，确实存在一定的痛点。在目前国内的保险深度、密度下，险企更多是开拓风险更低的年轻人市场，老年市场属于细分市场，况且这部分人群的风险非常高。通常老年人的保障需求集中在意外、疾病，但一方面，过去即使老年人有一定保障意识，部分老年人的观念使然，会非常重视“返本”这点，但这样的险种叠加老年人的高出险概率保费就会特别高，老年人又会“望而却步”。另一方面，由于60岁以上老年人的高赔付率，一些保险公司在推出老年人的保险产品方面也会特别谨慎。“因为整体规模较小，在以‘大数法则’生存的保险业无法形成规模效应对于保险公司来说无法分散风险，那就造成高赔付率。其实这块风险需要再保的风险分出支持的，但一些再保公司可能兴趣也不是太大。”上述高管表示。

不过，随着大众保险观念的改变，上述高管表示，其实不管是老年人自己购买保险还是子女为老年人购买保险，整体的趋势还是向好的，他所在公司对未来的商业养老保险市场也非常看好。

据他介绍，目前行业内已经针对老年保险这一巨大市场有创新性的险种出现。市场上已经出现了一些短期的60岁以上老年人可买的意外险、防癌险。针对储蓄需求，也有一些收益确定的10年期左右产品出现。“相对于长期险来说，短期险的风险较为可控，因此费率也不算太贵，算是保险公司、老年群体之间可以找到的较为平衡的方式，而短期险种也大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。”上述高管表示。

以针对60岁以上人群的以防止恶性肿瘤为主要保障内容的防癌险为例，从某大型保险中介网站上，第一财经记者发现不同保险公司的防癌险选择就有多种，首次投保年龄可扩展至70岁左右，健康告知也会较为宽松，不会对老年人的一些常见慢病进行拒保，基本都为一年期险种，但在一定条件下可续保。据上述寿险高管表示，一年期防癌险是近两年针对老年人重疾风险较高所研发出来的险种，目前来说更多的是子女为老年父母投保，目前规模还不算太大，该险种全年保费占总保费的大约千分之二左右，但未来是市场发展的一个切口。“随着整体规模的上涨，达到一定规模效应后，整个的赔付率情况也会好转。”

同时，他认为，老年保险的服务能力也需要跟上。以此次国常会提到的长期护理保险为例，目前商业长护险在国内发展较为缓慢一方面是因为各地统一的行业标准和规范还没完全建立起来，另一方面护理人员的短缺也是其中的重要因素之一。

他建议，老年保险很多险企都很有兴趣，但在风险管控、数据获取方面仍缺乏经验，未来政府也可在数据方面和商业保险公司进一步合作，共同针对市场痛点和需求推出更有针对性的产品。

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