行业新闻

10年社保代缴公积金代缴服务团队,只为您提供安心服务
资质齐全,正规合法,本土公司,响应快人一步

查看内容

谈一谈住房公积金提前还贷,划算吗?

2020-12-5 11:52| 发布者: cqshebao| 查看: 22| 评论: 0|来自: www.cqshebao.net

  有不少财蜜留言问到了有关‘公积金’的一些问题:

  比如单位不给缴公积金算违法吗?公积金账户有余额,是否可以取出来提前还贷?商业贷款能转成公积金贷款吗?等等。

  小伙伴对于公积金确实还有不少疑惑,今天捡钱君就挑几个常见问题,帮财蜜们答疑解惑。

  当然了,也要强调一点,全国各地的公积金实行政策各有差异,所以你所在城市具体的公积金使用办法,还请详询当地的公积金服务部门哦~

  先来快速认识公积金

  对于公积金的了解,想必大家的知道就是公积金贷款,但其实不完全是。

  公积金,全称是住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储备金。

  除了买房贷款,发生下列情形之一的,也可以申请提取住房公积金账户余额:

  1.购买、建造、翻修、大修自住住房的

  2.离休、退休的

  3.完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的

  4.出境定居的

  5.偿还购买贷款本息的

  6.无房职工租房自住的

  另外,职工死亡或被宣告死亡的,公积金可由职工的继承人、受遗赠人或权益代理人申请提取住房公积金。

  但是不同于社保,住房公积金只在城镇有,在我们的农村地区是没有的。而且只有在职职工有公积金,哪怕你是城镇居民,没有工作也是没有公积金的。

  公积金的缴存比例有限制,一般是不低于5%,不高于12%,一般来讲,个人交多少比例的公积金,单位也要同样补多少给到我们的个人账户中。

  公积金缴存基数和缴存比例是相互影响的,比如,过去一年如果你工资涨了的话,你的公积金缴存基数会上调一次。

  使用公积金贷款的好处是利率很低,目前5年期内(含5年)首套房的公积金贷款利率是2.75%,5年以上的利率是3.25%;二套房的公积金贷款利率在首套房基准利率的基础上分别上浮10%,5年期内(含5年)和5年以上的贷款利率分别为3.025%和3.575%。

  好啦,快速了解了公积金的一些基础知识后,我们来解答财蜜的几个问题:

  1,单位不给缴公积金,算违法吗?

  当然算。关于公积金,捡钱君先说说你可能会忽略的两点:

  第一,明确你所在单位的性质

  不是说你只要工作了,你的雇主就必须为你缴公积金。比如你的邻居在某个十八线小城开了个小卖部,雇你看店,可他连营业执照都没有,你自然也算不上正规单位的员工,这种情况雇主自然没法给你缴存公积金。

  哪些单位应该为职工缴存公积金呢?

  国务院出台的《公积金管理条例》是这么规定的:

  国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。

  一般只要在城镇工作,不管是在几线城市,只要公司给你办理了社保(俗称的五险),那就应该给你办理公积金缴存。

  第二,缴存基数和比例差别很大

  比起不缴,很多人遇到的问题是公积金缴存的基数和比例低。比如很多公司是按照最低标准去缴纳。

  如果说你的工资待遇本身就是一个比较低的标准,自己实际的工资收入低于你所在城市社会平均工资的60%,那么如果企业按照最低标准去缴纳五险一金对你来说没有任何问题,因为本身你是不足60%的。

  但是如果你的收入较高,高于你所在地区社会平均工资的60%,那么再按60%来缴纳,对你个人来说就会造成一定的影响。

  而最大的影响就在于养老和住房公积金上,因为这两项保险中都涉及部分或全部资金都划拨到个人账户中,并且养老金还会影响退休后的领取金额。所以缴存基数低,影响自己的切身利益。

  2,工资涨了,公积金为什么没有变化呢?

  工资上涨,住房公积金也是会相应提高的,只不过公积金的调整有一个周期,并不是这月涨工资,下月发工资公积金就涨。

  根据住房公积金管理的相关规定,职工住房公积金的缴存基数,每年核定一次。住房公积金中心每年都要下发调整缴存基数和缴存比例的通知,单位经办人员会在汇缴7月份公积金前对职工缴存基数进行调整、核定,并按核定后基数为职工缴存。

  3,公积金账户有余额,是否可以提前还贷呢?

  未必划算。

  因为5年以上公积金贷款利率只有3.25%,我们拿这笔钱去做一些稳健的投资,或者找到好的投资品进行长期投资,收益都会超过还贷的利息,并且还可能有额外的收入。

  而且考虑到通货膨胀的客观存在,现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通胀率一直处于银行利率之上,这意味着,我们的还款金额是一直在贬值的,那对于贷款来说是很划算的。

  所以尽量还是别提前还贷。

  4,提取过公积金,是否会影响日后贷款买房?

  据了解,如果提取过公积金,而没有使用过公积金贷款,同时名下无房,在买房时使用公积金贷款,可以按照首套房贷的标准办理手续。

  但是,如果本人或者夫妻中的任何一方之前用过公积金贷款,那么买房使用贷款的话,属于二套房贷。

  从上面的两种情况我们可以发现,公积金贷款认定标准与提取公积金的行为之间没有直接的相关关系。如果想要享受首套公积金贷款买房政策福利,只要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件就行。

  虽然提取公积金不影响公积金贷款的次数,但是会影响公积金贷款的额度。

  这个各地政策各有不同,算法也不同。

  有些城市是按照缴纳余额的倍数,即个人可贷额度 = 住房公积金账户月均余额×倍数。如果之前提取过,那么总贷款的额度可能也会降低。

  如果余额过低,那么实际能够贷到的款也就越少了。如果近期有买房准备并且要贷款使用公积金的话,你所在城市又是按照余额的倍数贷款,那就别去提取了。

  当然有些城市的公积金贷款额度跟账户余额多少无关,这种情况下按要求正常提取,用用也无妨,不影响贷款金额。

  5,公积金是否可以提取出来用于支付首付?

  一般来说,公积金是不能用来不能支付首付款的,不过在买房以后,购房人能拿着自己的《购房合同》等材料去办理提取公积金。

  假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款,需要提取公积金账户中的余额来支付,申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付,拿到相关证件后办理贷款,然后再提取公积金账户余额还借款,相当于间接付了首付。

  6,商业贷款可以转公积金贷款吗?

  在部分城市,商贷是可以转为公积金贷款的,但有些城市不支持‘商转公’,购房者还是要先跟贷款银行进行一下确认。

  如果可以转,通常要满足下面这些条件:

  1、贷款人要符合当地住房公积金贷款申请条件,并且有连续6个月或12个月公积金缴存记录,这里是连续缴存,而非累计缴存;

  2、原商业贷款必须正常还款一年以上,并且有原贷款银行出具无逾期还款证明;

  3、必须拥有房屋所有权证,并且没有其他的法律纠纷;

  4、取得商贷银行同意;

  5、贷款人同意提供认可的贷款保证方式。

内容页面Content
联系方式Contact
地址:重庆市九龙坡区
渝州路108号昭华大厦
咨询热线:18908368200 服务热线:13330258200 网站:www.cqshebao.net
公司地址:重庆市九龙坡区渝州路108号电话:+86-18908368200传真:+86-023-68825030
Copyright © 2021 Comsenz Inc. All Rights Reserved. By Discuz! X3.4 技术支持:周末设计
渝ICP备19017228号-1 |渝公网安备50010702500901号
返回顶部