经过多日的等待，未收到银行关于房贷利率调整的短信通知后，“80后”客户李丽云（化名）于10月25日上午主动下载了工商银行的应用程序。成功登录后，她发现了一项预期中的利好消息——其房贷利率已从原先的3.85%下调至3.55%，这一变动使得她的月供减少了571元。值得注意的是，这是李丽云在过去一年内第二次经历房贷利率的下调。与上半年相比，她的房贷月供已累计减少了1012.5元，她表示：“这种变化让我感觉焦虑得到了极大的缓解。” 自10月25日起，国内多家银行正式对存量房贷利率进行了调整，此举预计将减轻大量房贷客户的月供压力。尽管与一手房贷利率相比，存量房贷利率仍存在一定差距，但在当前积极且正面的政策导向和市场形势下，越来越多的“80后”房贷客户选择暂时搁置提前还贷的计划。 以张宏兵（化名）为例，他曾在一年内提前还贷超过百万元，月供降至不足两千元，生活压力显著减轻。在2023年9月下旬之前，他的目标是年底前再次提前还贷30多万元，以全面结清房贷。然而，作为“80后”房贷一族中的积极还贷者，张宏兵在最近一年多内已三次提前还贷，累计金额超过百万元，目前仅剩月供不到2000元。 回顾2020年6月，张宏兵通过“卖一买一”的方式，以315万元的总价购入了广州番禺桥南板块某大型小区的学位房。然而，在经历了房价上涨后的回调，目前该房产在不计算利息的情况下，预计已亏损五六十万元。这是他们一家在广州的唯一住房，贷款总额为145万元，贷款期限为30年，买入时的房贷利率约为4.99%。 尽管夫妻双方的月收入均超过万元，七八千元的月供对他们来说并不构成太大负担，但在房价下跌的这两年里，他们一家仍然感受到了不小的压力。为了应对这种压力，他们调整了消费习惯，从频繁外出就餐改为自己做饭，周末才与朋友拼团外出农庄聚餐；从喜欢在线下商场消费转变为在线上平台仔细比较后再下单；从开车上班改为与小区业主拼车至地铁站，再换乘地铁。 在消费降级的同时，张宏兵还开启了积极的还贷模式，以期早日摆脱房贷压力。然而，随着房贷利率的调整和政策环境的变化，他和其他许多“80后”房贷客户一样，开始重新考虑自己的还贷计划。 去年年初，张宏兵首次提前偿还了50万元的房贷。至年末，因其所在房地产公司进行人员优化，其所在部门亦受影响。面对N+1的补偿方案，张宏兵主动选择了优化离职，并在获得数十万元的补偿金后，再次申请了提前还贷。至今年3月，他再次提前还贷后，房贷余额已缩减至30余万元，月供降至1879元。对此，张宏兵表示：“目睹月供的不断减少，内心涌现出一种难以言喻的满足感。” 今年7月下旬，当张宏兵的理财账户即将累积至20万元时，他计划于8月中旬再次提前还贷。在等待理财资金赎回期间，他“忽然感受到压力骤减”，并决定待资金累积至剩余所需的10万元时，一次性结清房贷。 至9月下旬，中国人民银行再次提出降低存量房贷利率的政策，张宏兵深感轻松。当日傍晚，他通过手机应用程序查询发现，房贷利率已调整至3.55%，月供将比之前减少57元。张宏兵目前表示，他已决定不再提前还贷，因为“若全部还清，将无法享受房贷利息抵减个人所得税的优惠”。 房贷月供的减少超过千元，使张宏兵感到“焦虑似乎得到了治愈”。同样，对于月供减少已有预期的李丽云，在看到手机银行上显示的调整后还款计划时，仍忍不住截图并发送给了丈夫。不出所料，微信那头回复了一个大大的笑脸。 与李宏兵相似，过去两年间，面对房价下跌和收入锐减的双重压力，李丽云一家也曾陷入深深的焦虑之中。为了减轻经济负担，她减少了孩子的兴趣班数量，仅保留了语文、数学和英语的培训；将孩子从私立学校转至公办学校；减少了周末外出度假住酒店的次数，转而选择广州周边的短途旅行；并在衣食住行等方面都极力削减开支，从曾经的大手大脚转变为精打细算的消费方式。 直至今年9月下旬之前，李丽云始终感到焦虑如影随形，“每当看到与经济相关的负面新闻，都会感到情绪低落”。李丽云的焦虑源自于她需要同时供养两套房产，一套位于中心区，贷款近300万元；另一套位于增城，贷款超过100万元。 在当前房地产市场普遍面临下行压力的背景下，2020年末，一位女士把握增城房价回调的时机，将其父亲从家乡接至广州，并以父亲的名义，通过“接力贷”方式购置了一套价值超过两百万元的住宅。当时，她乐观地认为此举是市场底部的明智投资，然而事后证明，那却是价格高点的购入时机。目前，该房产的单价已从原先的2万余元下调至1万余元，导致原本七八十万元的首付款几乎全部蒸发，且还需承受相对较高的房贷利率负担。 在一段时间内，她与配偶的收入在扣除月供后所剩无几，甚至孩子的课外培训费用都面临拖欠的困境。多重压力之下，夫妇二人的主要目标转向了偿还房贷，尤其是提前还贷。 去年8月，中国人民银行首次下调了存量房贷利率，该女士在增城的房贷利率也经历了从初始的5.45%逐步下调至4.2%，并在最近的调整中进一步降至3.9%。若今年12月的LPR（贷款市场报价利率）为3.6%，则自明年1月1日起，其房贷利率将再次调整至3.3%。 尤为值得一提的是，她位于市中心的另一处房产的房贷利率也在过去一年中经历了两次下调，从4.2%降至3.85%，再至此次的3.55%。与上半年相比，该房产的月供减少了571元，与年初相比，则累计减少了1012.5元。她表示，经过此次调整，两处房产的月供总和减少了超过1500元，这极大地缓解了她的经济焦虑。 尽管月供的减少幅度有限，但该女士表示，随着股市的回暖、国家政策的积极导向以及楼市似乎出现的企稳迹象，她的心理负担有所减轻。然而，她仍担心自己会受到公众消费和投资情绪的影响而盲目跟风，因此决定申请提前还贷，即便是部分金额，如20万元，也是有益的。她透露，银行已在线上受理了她的申请，并计划于11月中旬进行扣款。 对于利率下降后是否应继续提前还贷的问题，她持有理性态度，认为总有一款理财产品适合当前的市场环境。在她看来，将所有资金用于偿还房贷，无异于为房子“打工”，成为“房奴”。作为“80后”的蒋筱雨，自购房之初便秉持着轻装上阵的原则，这一理念在她面对房贷压力时依然坚定。 在当前房贷利率再次下调的背景下，拥有充裕资金的蒋筱雨女士做出了不再提前偿还房贷的决定。蒋筱雨与其丈夫均为广州本地人。2021年，他们出售了位于番禺亚运城板块的婚房，随后在市中心的车陂板块购置了一套价值300余万元的小型两居室住宅，其中贷款额度为180万元，包含120万元的商业贷款。 前年年初，蒋筱雨曾前往银行申请提前偿还80万元的贷款，但被告知审批流程至少需要两个月。待银行通知其转账时，她已决定将资金用于理财，从而放弃了提前还贷的计划。直至去年年初，她才再次申请并成功提前偿还了50万元的贷款。 随着银行此次下调存量房贷利率，蒋筱雨的房贷月供已降至5000余元，其中公积金贷款部分为2400余元，商业贷款部分为3100余元。今日上午，她发现商业贷款的利率已调整至3.9%，且下个月将进一步降至2978元，这意味着她将节省122元的月供，足以支付一次周末的早茶费用。此外，她预计在今年11月底房贷重新定价后，月供有望进一步降低。 蒋筱雨表示：“我们原本一直期待有个好机会能够一次性还清房贷，但鉴于当前经济形势，我们决定暂时维持现状。”她指出，尽管目前手头拥有一定的资金，但鉴于月供压力较小且不影响生活质量，加之利率再次下调，她已不再考虑提前还贷。“只要房贷在我可承受的范围内，且不影响我的生活质量，我就认为这与使用信用卡消费无异。” 蒋筱雨还透露，她目前将资金用于定投黄金，收益颇为可观，并购买了理财险等产品。她计划为十年后孩子上大学储备一笔资金。 同样地，“80后”的成小武自2020年5月在番禺区购房以来，即便房贷利率曾高达4.95%，也从未提前还贷。在此次利率调整后，他的房贷利率从3.9%下调至3.6%，每月将节省300多元的月供。成小武的妻子在银行工作，他们近年来一直将资金用于购买黄金或其他理财产品，因为这些投资的收益高于房贷利息。他解释说，他们之所以暂未提前还贷，是因为“相比之下，理财收益更为可观”。目前，众多购房者正持观望态度，等待适宜的换房契机，这很大程度上归因于当前新房贷利率与存量房贷利率之间存在超过50个基点的显著差异。类似的情况在广州中心区域也有所体现，一位拥有两处房产供款的“80后”女性房主余女士，在这次贷款利率下调之后，其月度房贷支出得以减少逾千元。余女士原先曾考虑提前偿还贷款，但鉴于利率的下调，她已打消此念头，决定维持原计划。“我之前有部分股票投资处于亏损状态，但目前已基本回本。”余女士，一位保险行业的从业者表示，对于接下来的理财规划，她尚未做出明确决定。 |
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