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扎堆提前还房贷并不可取,今年贷款利率还有下行可能

2023-2-1 15:08| 发布者: cqshebao| 查看: 42| 评论: 0|来自: www.cqshebao.net

2022年下半年以来,部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际,住房贷款提前还款行为显著增多,渐成“提前还款潮”。

提前还款具体涉及哪些内容?“提前还款潮”背后的原因是啥?扎堆提前还款有何影响?个体应该选择提前还款吗?一起来看本期快问快答

问:提前还款具体涉及哪些内容?

答:在银行信贷中,提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款,可以减少利息支出;银行出于风险管理需要,在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

问:“提前还款潮”背后的原因是啥?

答:近期住房贷款“提前还款潮”,主要动因在于借款人。近年来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。

与此同时,2022年以来我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格大幅度下行,一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民占15.5%,比上季减少3.7个百分点。

此外,部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。

问:扎堆提前还款有何影响?

答:由于新增住房贷款申请量下降明显,借款人提前偿还住房贷款行为增多,少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力。

从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。但近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利,更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当,更好服务社会。

问:个人应该提前还款吗?

答:对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。

从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。另外,如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。

2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。
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