在备受社会各界关注的背景下，关于存量个人住房贷款利率调整的具体实施细则于近日正式发布。2023年10月12日，中国银行业界的重量级机构——中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、中信银行、广发银行及平安银行等联合宣布，自2024年10月25日起，将全面启动对既有个人住房贷款利率的批量调整工作。这一举措标志着全国范围内的房贷利率优化进入了实质性执行阶段。 值得注意的是，尽管在北京、上海、深圳这三大一线城市，二套房贷款利率的调整幅度将依据当地更为严格的利率政策下限有所差异，但在全国绝大多数地区，无论是首套房还是二套房，其贷款利率的调整幅度均保持一致，均将下调至贷款市场报价利率（LPR）减去30个基点（BP）的水平，体现了政策在全国范围内的统一性与公平性。 多家银行已将调整日期“定档”于2024年10月25日，标志着存量房贷利率下调的“倒计时”已经正式启动。此次调整，各大银行均秉持着最大限度降低客户调整负担的原则，明确将通过直接变更合同中约定的利率加点方式，实现利率的批量调整。对于属于调整范围内的、采用LPR定价的浮动利率贷款客户而言，这一调整过程将自动进行，无需客户主动申请，银行将于指定日期统一完成调整。 然而，对于那些以固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，各银行的处理方式则展现出一定的差异性。中国银行明确指出，此类客户需主动转换为LPR浮动利率贷款，以确保享受利率下调的优惠。客户需在2024年10月24日（含）之前完成转换，以确保其贷款能在同日的批量调整中得到更新；若在此日期后完成转换，则将在转换完成的次日单独进行调整。 农业银行则设立了更为具体的申请转换期限，要求有转换需求的客户在2024年10月22日（不含）之前，通过该行手机银行平台或直接联系贷款经办行提交转换申请。一旦申请获得批准且符合本次利率调整政策，客户的房贷利率亦将在2024年10月25日或转换完成的次日进行相应的调整。 这一系列周密而细致的安排，不仅彰显了银行业对国家政策的高度响应与执行力，也体现了对广大房贷客户利益的深切关怀与保护。随着调整日期的日益临近，全国范围内的房贷客户正迎来实质性的减负时刻。 【重要公告】关于2024年度房贷利率批量调整及后续转换申请的正式通告 尊敬的客户及广大用户： 根据最新政策安排，我行将于2024年10月25日正式实施房贷利率的批量调整工作。此次调整范围涵盖当前执行固定利率或基准利率定价的贷款，以及符合条件的“二套转首套”业务。对于有意参与此次调整的客户，请务必注意以下时间节点与申请流程： 一、批量调整范围与申请截止日期 1.批量调整范围：本次调整将针对特定日期前（含2024年10月24日）已申请并审核通过的固定利率或基准利率定价贷款及“二套转首套”业务进行集中处理。 2.申请截止日期：自本公告发布之日起至2024年10月24日（含），客户可通过工商银行手机银行平台或直接前往贷款服务行提交转换申请。成功提交并审核通过的申请，将统一于10月25日进行贷款利率的批量调整。 二、后续转换申请流程 自2024年10月25日（含）起，对于仍需进行定价方式转换或“二套转首套”申请的客户，您仍可通过上述渠道（手机银行或贷款服务行）发起申请。我行将在接到申请并确认符合调整条件后，于转换成功当日即时调整贷款利率，调整前产生的利息将依据原合同约定的利率水平进行计算。 三、特定贷款类型与例外情况 值得注意的是，以下类型的贷款将不纳入本次批量调整范围： - 个人商业用房（含商住两用房）贷款； - 公积金个人住房贷款； - 利率水平已在LPR基础上享有不高于-30BP加点优惠的贷款； - 截至2024年10月25日仍采用基准利率定价或固定利率的特定贷款产品。 四、政策背景与市场响应 近期，人民银行联合金融监管总局发布的四项稳楼市政策中，关于存量房贷利率调整的措施尤为引人关注。随后，包括国有大型商业银行、股份制银行以及各类地方性金融机构在内的广泛市场主体，均积极响应并有序推进相关工作，旨在通过灵活的利率调整机制，进一步促进房地产市场平稳健康发展。 五、结语 我行将持续关注政策动态，确保调整工作的公平、透明与高效执行。对于具体调整细则及可能产生的疑问，欢迎客户随时通过我行客服热线或官方渠道进行咨询。感谢您的理解与支持！ 【工商银行】（注：以上内容基于工商银行为例进行改编，实际应用中请根据具体银行公告为准）关于贷款市场报价利率（LPR）调整的最新政策，经权威部门审定，明确指出：凡LPR加点幅度未超出-30个基点（BP）的贷款，将维持现状不予调整。若特定城市出台新发放房贷利率加点政策，且该政策下限高于-30BP，则对于超出该下限的LPR加点幅度，将统一调整至政策下限水平；而低于或等于政策下限的加点幅度，则保持不变。 针对符合条件的浮动利率贷款调整幅度，当前全国多数地区已统一标准，无论是首套房还是二套房贷款，均将利率下调至LPR减30BP的水平，此举无需借款人主动申请“二套转首套”转换，银行系统将自动批量完成利率调整工作。 然而，在北京、上海、深圳等特定城市，二套房贷款的利率调整幅度则依据各地具体的利率政策下限有所差异。值得注意的是，若该等城市的二套房贷款借款人当前已符合首套房贷款条件，可积极申请贷款类型转换，经银行审核通过后，其贷款将转按首套房标准执行，并相应享受更低的利率调整幅度。 根据多家知名银行发布的公告细节，北京、上海、深圳等地符合调整条件的首套房贷款，均将统一调整为LPR减30BP；而二套房贷款调整后的具体利率水平，则依据各城市现行的二套房贷政策下限分别确定。具体而言，北京地区五环外为LPR减25BP，五环内则为LPR减5BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦等六区调整至LPR减25BP，其他区域则为LPR减5BP；深圳地区普遍调整至LPR减5BP，深汕特别合作区则享有更为优惠的LPR减30BP政策。 招联金融首席研究员董希淼先生强调，从操作流程来看，借款人仅需通过网上银行或手机银行等电子渠道简单操作，即可完成利率调整申请的“一键提交”，后续调整工作将由银行系统自动批量处理，大大简化了调整流程。他预计，对于绝大多数房贷借款人而言，无需亲自前往银行网点办理，整个调整过程高效便捷。此外，各商业银行已明确表态，原则上将于今年10月底前完成所有符合条件的贷款利率调整工作，因此，从11月起，广大借款人即可享受到更为优惠的房贷利率政策带来的实惠。 借款人群体将迎来重要政策调整，其中将有机会与银行进行深度协商，共同确定个人住房贷款的新重定价周期等关键条款。此次变革特别指出，其调整范畴并未触及LPR（贷款市场报价利率）的重定价机制本身，确保了调整过程的精准与高效。 降低存量房贷利率的举措，其深远意义不言而喻。首要之处，在于实质性地减轻了广大借款人的经济负担，有效缓解了他们的还款压力。此外，这一政策还有助于缩小存量房贷与新增房贷之间的利率差距，从而遏制了因利率差异诱发的居民提前还款潮及违规“转贷”行为，维护了金融市场的稳定与秩序。 多家权威银行发布的公告明确，本次批量调整主要聚焦于LPR加减点的优化，而不直接触动LPR的重定价。具体而言，若贷款的重定价日尚未到来，原LPR值将保持不变，待至下一个重定价日方进行更新，届时将统一调整为最新的LPR值。这一安排确保了调整过程的平稳过渡与公平性。 以交通银行为例，在其针对存量住房贷款利率调整的客户问答中，详细阐述了因贷款重定价日各异（涵盖次年1月1日及贷款发放日等不同情况），可能导致贷款利率在本次批量调整时暂未直接反映最新LPR变动，而是保留了原有的4.2%、3.95%、3.85%等不同的五年期以上LPR值。然而，这一差异将在下一个重定价日统一消除，届时所有参与批量调整的贷款将享受同等的利率水平。 工商银行亦就此事发表了类似说明，指出由于贷款重定价日的不同，当前采用的五年期以上LPR基准值存在3.85%、3.95%、4.2%的差异。尽管所有调整后的利率均遵循LPR-30BP的计算规则，但具体利率水平将分别调整至3.55%、3.65%、3.9%，体现了对不同客户群体个性化需求的尊重与响应。 值得一提的是，个人住房贷款的重定价周期此前灵活多样，最短可设为一年，且支持按年、半年或季度等多种方式设定。在利率下行的市场环境中，缩短重定价周期意味着借款人能更快享受到低利率带来的实惠；相应地，在利率上行期，借款人则需更早面对高利率的影响。鉴于此，人民银行于9月29日宣布，自2024年11月1日起，符合特定条件的浮动利率贷款借款人，将有权与银行协商确定加点幅度及重定价周期，这一政策进一步增强了借款人对贷款条件的自主掌控权。 上海易居房地产研究院资深副院长严跃进先生，在近期发表的权威见解中深刻指出，此次全国范围内存量房贷利率的下调举措，标志着全国性降低存量房贷利率工作的正式启动，此举无疑为广大购房者及还贷者开启了一扇全面享受利率优惠的新窗口。通过引入借款人与银行之间就加点幅度及重定价周期进行协商的机制，该政策旨在使贷款条款更加精准地对接借款人的个性化需求及市场动态，实现了金融服务的深度定制化。 严副院长进一步阐释道，鉴于近年来市场利率持续走低的大背景，众多贷款者迫切期望其房贷利率能迅速跟随市场趋势下调，以有效减轻利息负担，加速财务自由进程。从理论层面分析，缩短重定价周期无疑为借款人提供了更快响应市场利率下调的通道，使他们能够更早地享受到降息带来的实惠。然而，他同时提醒公众，这一政策设计亦需审慎考量未来市场利率的潜在变动。若未来市场利率出现回升趋势，较短的重定价周期则可能意味着借款人的贷款利率将随之较快上调，进而可能加剧其还款负担，增加财务压力。 因此，严跃进副院长强调，在享受政策红利的同时，借款人也应增强风险意识，密切关注市场动态，合理规划个人财务，确保在利率波动中保持稳健的还款能力。 |
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