根据住房公积金管理办法规定，职工个人正常缴存住房公积金达到一定期限以上就可以申请住房公积金贷款，一般情况下至少需要正常缴存六个月以上或是一年以上，才能达到贷款申请的基本条件，这主要要看各地的公积金政策来定，不同省份甚至不同的地区市别有不同的要求。

而且，对于公积金贷款申请计算的额度，各地也有不同的规定，一般情况下是个人正常缴存到退休年限所能达到的公积金余额的两倍来计算理论额度。例如重庆市个人住房公积金贷款额度等于个人账户余额的25倍，个人最高可以申请40万贷款，也就是说如果个人账户满16000元就可以申请贷款40万元。如果夫妻双方共同申请可以贷款60万。

如果每月缴存1150元公积金为例，缴存12个月则公积金账户余额有13800元，13800元 X 25倍则总可申请的公积金贷款额度为：345000元。不过，为了控制住房公积金贷款的总量，各地都会有公积金贷款限额的规定。以重庆市为例，职工首次申请住房公积金贷款的，最高贷款额度为双职工60万元、单职工40万元。对于其他大城市，则公积金贷款限额则更高，比如北京首套房最高公积金贷款额度达120万元，上海最高均达到100万元。

住房公积金制度是一种社会性、互助性、政策性的住房社会保障制度，主要通过筹集、融通住房资金，为职工提供住房购买信贷支持，其遵循低来低去、保本微利原则，相对于商业银行的商业性住房贷款，其利率是非常低的，一般五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率为3.25%，而商业性住房贷款利率五年期以上的目前在5.88%左右，两者差距还是相当大的。因此说，购买住房如能够符合申请公积金贷款的一定要申请住房公积金贷款。而且现在许多地方都推出了公积金月缴冲还贷款月供业务、一年一次性提供缴存公积金用于提前归还部分公积金贷款等，大大方便、减轻了职工贷款归还的压力。

为了减少贷款利息支出，享受住房公积金制度福利，现在许多个体经营者及外出打工者，也开始以个人名义或经营实体来缴存住房公积金，通过缴存一定期限的住房公积金来获取申请住房公积金贷款的资格，从而减轻房贷支出。